在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的。而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就相对容易了。

　　钱放在银行里不动，利息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

　　50%稳守+25%稳攻+25%强攻

　　理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金。

　　投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

　　接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财知识的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

　　至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再去追求更高的收益率。

　　需要指出的是，“理财方程式”的攻守比

　　10万闲钱打理得当收益可观

　　金融市场剧烈振荡，投资者投机心态浓厚，短期闲置资金量大增；而不少私营企业主经营性资金的闲置期也增加。

　　目前将近八成银行理财产品为中短期产品。如果能充分利用，收益可增数倍。

　　现实案例

　　中年家庭 财务结构合理

　　方先生，46岁，有一子正读高三，有两套住房，其中一套为小户型投资房，家庭年收入9.24万元，有10万元存款，属于中等收入家庭。从方先生家庭的整体财务结构来看，此结余状况基本合理。但随着孩子读大学和对自身健康状况的关注，子女教育金和医疗保健费用增加，负担较重。且子女教育金规划是所有理财规划中时限性最强的一项，没有时间弹性，不能滞后，需要及早规划。

　　升级版7天通知存款

　　解决方案

　　目前，几乎每家银行都有1天期通知存款和7天期通知存款，而且采取每满一个周期后本息自动滚存的方式计算复利。

　　大多数银行的通知存款并不需要提前通知，客户需用资金时可以随时支取。收益方面，如果支取时当期未满7天，只损失当期的利息，之前的利息收入丝毫不受影响。

　　现金管理型理财产品

　　解决方案

　　除了选择通知存款外，还可通过选择一些现金管理型理财产品打理自己的资金。目前，一些银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品，收益率比通知存款略高。

　　可续接型短期理财产品

　　解决方案

　　目前，银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，期限从几天到几个月，丰富多样。根据期限不同，收益率在1.4%～3%之间，比7天通知存款和现金管理类理财产品高。如果选择此类短期理财产品，按2%的收益率计算，则一年收益可达2000元，比活期存款高出4.5倍。

　　合理利用贷款进行理财

　　解决方案

　　目前，许多银行针对个人信贷推出了各种各样的理财产品，比如存抵贷、活利贷、商贷通产品等，如果准备向银行借房贷或者经营性贷款，则可利用该类产品进行理财。